#Экономика
Сотня советов от парня, который немного понимает в финансах
О том, как правильно управлять своими деньгами, чтобы не оказаться с голой жопой на морозе
1. Первое, что нужно сделать (если еще не) – это иметь заначку, которая может полностью покрыть ваши расходы (/вашей семьи) минимум месяца на три. И не использовать ее для внезапных поездок в отпуск/покупки нового айфона и т.д.
2. Сириусли, не понимаю, как можно жить без такой заначки – перебиваясь от зарплаты до зарплаты. Это же постоянный дикий стресс, хождение на грани финансового коллапса. Не делайте так.
3. Главное правило адекватного отношения к бабкам простое: надо всегда тратить меньше, чем получаешь. Если это не сидит в подкорке, то денег будет не хватать всегда, независимо от размера зарплаты.
4. Изнутри это сложно принять, потому что субъективно всегда кажется “Если бы я зарабатывал на 30% больше, то все мои финансовые проблемы исчезли бы”. Но на самом деле нет – просто потребности быстро подрастут и опять появится фрустрация. Это решается только системно.
5. Фраза “не в деньгах счастье” весьма лукавая. Деньги сами по себе не сделают вас абсолютно счастливыми, но рост их количества легко может сделать вас счастливее хотя бы относительно. Особенно в том случае, если вы зарабатываете их самостоятельно.
6. Вообще, иметь собственный источник дохода, достаточный для покрытия своих потребностей – одна из самых [значимо] важных вещей для нормального становления личности. На заметку подросткам, сидящим на шее родителей в возрасте 20+, и женам на полном попечении мужа.
7. Никогда не связывайтесь с кредитами без четко просчитанного плана, когда и как вы это будете без напряга гасить (со всеми процентами и штрафными санкциями). Обычно при таком раскладе отпадают все виды кредитов, кроме ипотеки.
8. На различных кэшбэках и бонусах с дебетовых и кредитных карт при желании можно возвращать до 5% своих расходов. Но придется тщательно разбираться в условиях, потому что в большинстве случаев вас где-то будут стараться [обмануть].
9. Про вложения. Никогда не вкладывайте деньги куда-то, основываясь исключительно на тех “фактах”, которые вам сообщает собственно тот, кто это что-то вам пытается продать. Это [обман]. Потому что у вас будет не вся информация, а только та, которая выгодна продавцу.
10. Чем активнее вам продают финансовый продукт и чем выгоднее условия – тем, скорее всего, больше [обман]. Сюда попадают не только всякие МММ и кредитные кооперативы, но и разные продукты вроде инвестиционного страхования жизни, доверительного управления на фондовом рынке и т.д.
11. Часто советуют, чтобы взять под контроль бюджет, ежедневно записывать каждую трату. Если вы как 95% людей – эта [фигня] вам быстро наскучит. Начните хотя бы с того, чтобы аккуратно отслеживать потоки денег в крупную клетку (сколько пришло и ушло каждый месяц).
12. Я записываю в секретный Excel-файл каждую денежную операцию с 2008 года, но у меня профессиональная деформация (7 с половиной лет в аудите). Других таких [одержимых] вы вряд ли встретите. Зато я могу с легкостью вывести любую статистику по своим финансам за любой период.
13. Большинство людей “на глазок” не очень хорошо оценивают свои среднемесячные расходы. Обычно их занижают за счет того, что не учитывают разные нерегулярно возникающие траты вроде покупки одежды или поездок в отпуск.
14. В целом, если у вас каждый месяц получается откладывать хотя бы 10% дохода, то необходимости досконально обсчитывать и классифицировать все расходы нет. Но это должно быть по-честному, без учета денег, отложенных на отпуск или ту же одежду.
15. Для 98% людей всё, что я пишу про фондовый рынок и инвестиции в акции, – это на практике бесполезная (или даже вредная) заумная [фигня]. Гораздо важнее просто сберегать деньги и вкладывать их в самые простые инструменты вроде банковских вкладов.
16. Любой ваш вклад в банке застрахован в пределах 1,4 млн руб. (включая начисляемые проценты). Можно открывать депозиты во всяких банках сомнительной устойчивости под высокий процент (делаю так уже лет десять, брат жив).
17. Агентство страхования вкладов (АСВ) тоже может теоретически обанкротиться, но это уже будет ситуация Большого Финансового [Коллапса] – в которой на самом деле плохо будет всем, независимо от места хранения денег.
18. Плюсом открытия вкладов в банках средней руки, помимо высокой ставки, часто являются удобные условия. Можно найти вклады, которые можно пополнять или снимать средства без потери начисленных процентов – что дико удобно (например, при росте процентных ставок можно переложиться).
19. Самостоятельно искать выгодные условия вы задолбаетесь. Просто зайдите на тематический форум “Банковских технологий” на е1.ру (для Екб) или Банки.ру – там финансовые [одержимые] постоянно обновляют подборки топовых предложений.
20. Но иметь дела с хитрожопыми банками все равно зачастую очень неприятно. Русский стандарт один раз снял с меня комиссию около 80 тыс. руб. за перевод внутри банка с одной карты на другую (как потом оказалось, это даже соответствовало их [неадекватным] тарифам).
21. После того как я [неприятно удивился] и пошел разбираться с начальником отделения, ситуацию получилось урегулировать к удовлетворению обеих сторон. Но вывод я сделал, что даже если ты считаешь себя дофига умнее всех вокруг – это не значит, что тебя не могут [обмануть].
22. В денежных отношениях с друзьями и не самыми близкими родственниками не стесняйтесь оформлять все письменно и юридически грамотно. Просто говорите, что у вас такой принцип. Хуже от этого не будет, а вот сильно лучше в плохих ситуациях – будет.
23. Практически любой юрист или бизнесмен расскажет вам [очень много] историй из разряда “Мы лучшие друзья и полностью доверяем друг другу” => “Эта сволочь [украла] мои деньги и я ничего не могу доказать”.
24. В частности, если друзья просят в долг сумму денег не пренебрежительно малого размера – нет ничего предосудительного в том, чтобы вписать в договор ставку процента. Вы эти деньги на процентах реально теряете из своего кармана, снимая сумму с депозита и отдавая кому-то.
25. Чтобы не забыть, всегда пишу PIN-коды кредитных карт с их обратной стороны. Нет, я не дебил. Несколько простейших правил шифрования делают невозможным подбор кода сторонним человеком.
26. Загуглите “налоговые вычеты по НДФЛ”. Есть ряд льгот, под которые могут попадать все подряд (например, вычеты по затратам на образование, лечение). Пустячок, а приятно. Но если никогда не подавали декларацию на возврат – первый раз придется с болью поразбираться.
27. Общение с налоговыми органами – это вообще тема болезненная для меня. Но плюс в том, что можно зарегистрироваться один раз на сайте налог.ру, получить пароль и ЭЦП через МФЦ или налоговую, и потом все вопросы решать в онлайн режиме, как цивилизованный человек.
28. Еще мега-выгодная налоговая тема для сбережений до 400 тыс. руб. в год – это Индивидуальный инвестиционный счет. Государство будет с [за просто так] возвращать вам 52 тыс. руб. из уплаченных налогов. Из минусов – деньги на ИИС первые три года нельзя будет забрать (без потери льготы).
29. Когда есть возможность, всегда стараюсь максимально уйти от использования наличности. У меня целый набор пластиковых карт на разные случаи жизни.
30. – Кредитка с кэшбэком 5%. – Кредитка с кэшбэком ~2,5% (когда заканчивается лимит кэшбэка на первой). – Рублевая карта, с которой можно делать валютные покупки по курсу ЦБ РФ (почти все банки в такой ситуации будут брать с вас примерно на 5% больше рыночного курса).
31. – Дебетовая карта с зарплатным пакетом, с возможностью делать бесплатные межбанковские переводы в рублях и валюте. Короче, карт много не бывает… Главное не забывать, в какой ситуации какая нужна ).
32. Всегда обращайте внимание не только на “числовые” параметры карт (вроде ставки процента на остаток), но и на удобство использования. Например, я уже не буду брать карту, которая не позволяет снимать наличность без комиссии в банкоматах чужих банков.
33. Что лучше – VISA или MasterCard? В общем-то, без разницы. Но для MasterCard в различных заведениях чаще дают разные скидки/акции. Например, билеты в любой кинотеатр через приложение Киноход можно брать со скидкой 10% (поэтому билеты в кино я всегда закупаю на всю компанию).
34. Если выбирать между картами с кэшбэком живыми деньгами и какими-либо бонусными баллами – живой кэш всегда предпочтительнее. Правила обмена баллов банк потом может десять раз поменять (на абсолютно законных основаниях), и баллы превратятся в ненужные фантики.
35. Надеюсь, лишним будет говорить, что кредитные карты имеет смысл использовать, только если вы абсолютно уверены в своей способности гасить долг в полном объеме в течение грейс периода. Иначе это полное обдиралово.
36. Всегда внимательно читайте любой договор перед тем, как его подписывать – даже если вежливый работник банка в белой рубашке все услужливо подсказывает и рассказывает на словах.
37. У меня было [очень много] раз, когда по телефону поддержка банка говорит одно, вживую специалист говорит второе, а в договоре вообще написано третье. Не стоит недооценивать повсеместность некомпетентности.
38.1. Лайфхак: в моменты финансовых кризисов в родной стране обычно резко подскакивает процентная ставка. Самые неустойчивые банки чтобы привлечь кэш вводят вклады с высокими ставками и очень удобными условиями.
38.2. Можно открыть вклад под высокую ставку сроком на несколько лет, с минимальным неснижаемым остатком и возможностью пополнения. Когда волнения в экономике поулягутся и процентные ставки упадут – сможете наслаждаться доходом кратно выше рынка без особого риска.
38.3. Так, вовремя открытые вклады в нескольких банках в декабре 2014 года позволили потом еще три года размещать средства под 20% годовых, тогда как во всех банках ставки упали до уровня почти в два раза меньше.
39. Больше размышлений о финансах (и за жизнь в целом) на моем сайте:
http://www.rationalanswer.ru.
40. На самом деле, оглядываясь назад на свою десятилетнюю карьеру – понимаю, что все эти лайфхаки и премудрости оказали гораздо меньшее влияние на мое финансовое благосостояние, чем рост зарплаты со временем.
41. Отсюда вывод – пока ты молодой, вкладывай деньги и силы по максимуму в прокачивание своих навыков, повышение своей ценности на рынке труда и т.д.
42. Не [бойся] рисковать, пытаться прыгнуть выше своего текущего уровня, менять работу в поисках места с бОльшей профессиональной и финансовой отдачей. В худшем случае ничего не потеряешь, в лучшем выведешь свое благосостояние на новый уровень и будешь пользоваться плодами всю жизнь.
43. Привычка делать сбережения как раз помогает крепче стоять на ногах и не бояться доли риска. Если ты живешь от зарплаты до зарплаты – то уходить на новое место [страшно]. Если у тебя есть подушка безопасности хотя бы на полгода – почему бы не рискнуть?
44. Очень полезно иметь в окружении людей с успехами и амбициями уровнем выше, чем у тебя самого. Просто общаясь с ними, на некоторые вещи начинаешь смотреть по-другому. Появляются мысли “если они об этом думают, то почему я не могу?”
45. Остерегайтесь только ловушек “видимого успеха”, возникающих из-за асимметричности доступной информации. Пример: когда биткоин рос в 2017, в моей ленте было полно записей в стиле “Ха-ха, обычные люди не в курсе, тогда как я в очередной обогатился!”
46. В 2018 биткоин камнем пошел вниз – но отчего-то никто не пишет регулярных записей “Вот я дурень, опять теряю деньги на своих глупых вложениях в гребаную крипту”.
47. Вообще, этот принцип работает почти со всеми финансовыми “советами”. По факту, все [врут] о своих успехах (не намеренно даже, а просто человек так устроен). У меня масса знакомых, которые упоминают в разговоре, что успешно торговали/торгуют акциями на бирже.
48. Когда спрашиваешь, сколько составляет доходность – почти все гордо отвечают “до 30% в месяц”. [Блин], ребята, но это пиковая доходность же. А среднюю ставку доходности хотя бы за три года отчего-то никто не торопится называть (ее обычно даже не знают).
49. Есть еще вариант, когда говорят “Да, я в общем-то скорее проигрывал на бирже, но если бы я четко следовал своей разработанной системе – то был бы в [большом] плюсе!” Ну, ясен хрен, задним умом-то можно любую воображаемую доходность себе таким образом нарисовать.
50. Поэтому есть мнение, что почти все “мамкины трейдеры” в среднем [теряют] деньги (по сравнению с общей динамикой рынка акций, который сам по себе обычно неплохо растет).
51. Это я еще не затрагиваю всякие клоаки вроде FOREX, бинарных опционов и т.д. Вот там точно полное разводилово лохов в промышленном масштабе – не трогайте сами эту [фигню] трехметровой палкой, и держитесь подальше от тех, кто советует попробовать.
52. Как нетрудно догадаться, именно возможность заработать на Форекс максимально рекламируется среди широкой публики. Вас там даже научат торговать на “бесплатных курсах профессиональных трейдеров”. Ну-ну. Не забывайте: Больше рекламы = больше [обмана].
53. В продолжение п. 40: С определенного возраста и уровня накопленного капитала, умение правильно управлять этим капиталом становится важнее уровня ежемесячной з/п. Т.к., например, повышение ставки доходности на капитал на 1% будет давать больше эффекта, чем рост з/п на 10%
54. Достичь этого момента – неплохая цель для людей с доходом существенно выше среднего и способностью поддерживать высокую норму сбережения. Это обычно называют стремлением к финансовой независимости.
55. Грубо говоря, если твой доход с накопленного капитала позволяет тебе комфортно удовлетворять свои потребности без необходимости работать для этого – то ты независим в финансовом плане.
56. А еще можно смело слать [на фиг] все обстоятельства, которые тебе мешают жить (типа [оборзевшего] начальства). В англоязычном фольклоре такой запас капитала называется “Fuck You Money”.
57. Это не значит, что цель – лежать на диване, ничего не делая. Это значит, что можно делать то, что хочешь – а не то, что нужно для зарабатывания денег. Хочешь работать чесателем пузика для толстых котиков – работай (даже если это неприбыльная тема).
58. Вообще, более мудрым конечно будет строить свою жизнь так, чтобы заниматься тем, чем нравится, не дожидаясь каких-то накоплений капиталов. Но это тема для отдельного разговора )
59. Считается, что в долгосрочном периоде безопасной ставкой пассивного использования собственного капитала являются 4% годовых в реальном выражении. В реальном – это значит, за вычетом инфляции (так что пусть вас не удивляет, что ставка сильно меньше % по банковским вкладам).
60. То есть, если вы хотите ежемесячно получать доход от своего капитала в размере 100 тыс. руб., и в ус не дуть до конца своей жизни – то вам придется скопить около 30 млн руб.
61. К сожалению, средний уровень доходов в России такой, что подобные ориентиры могут быть применимы примерно для 1-2% населения. Sad, but true. Но именно этим 1-2% и будет интересно/применимо то, что я пишу.
62. Для многих людей самым простым и понятным способом накоплений является приобретение квартиры в ипотеку. Если ставка по кредиту не сильно большая, то это не самый плохой вариант. По крайней мере, он наименее подвержен риску [потерять] все накопления с концами.
63. При этом у вас большая часть з/п будет уходить на ипотечный платеж, но это все равно накопление капитала – т.к. в итоге вы получаете недвижимость в собственность. Еще экономию на арендных платежах прибавьте.
64. Еще не рассчитывайте, что цены на недвижимость будут сильно расти, как это было с начала нулевых до 2014. Тут уж как повезет – могут застыть на одном уровне или даже снижаться. Это, конечно, сильно влияет на выгодность вложений в недвижимость. Но заранее никто не знает.
65. С ипотекой тоже есть лайфхаки. Даже если вы по деньгам можете впритык потянуть срок ипотеки, например, 5 лет – то возможно имеет смысл оформлять кредит на более долгий срок (например, 10 лет).
66. Будет легче в плане того, что не придется еле сводить концы с концами каждую зарплату. А “лишние” сбережения можно класть на вклад под проценты, и периодически гасить задолженность по ипотеке большими кусками (это по закону позволяет сделать любой кредитный договор).
67. По итоговым расходам на проценты будет получаться примерно похоже, но чуть безопаснее в плане того, что “дамоклов меч” ежемесячных обязательных платежей будет меньше. Но если вы без таких “мечей” над головой сами копить не умеете, то есть риск “лишнее” просто проедать.
68. Еще это может быть выгоднее с учетом налоговой льготы на покупку недвижимости. Если вы первый раз берете квартиру, то государство вам вернет 13% с 2 млн руб. ее стоимости. А сверху этой суммы можно еще возвращать 13% от процентных платежей по ипотеке.
69. По сути, государство вам льготирует ставку по ипотеке. Если ипотеку оформить сейчас, когда уровень процентных ставок в России на рекордно низком уровне, да еще и с учетом налоговой льготы – а потом процентные ставки опять скакнут вверх…
70. …то может оказаться, что гасить ипотеку будет менее выгодно, чем класть деньги на вклад ) Предположим, сейчас вы берете ипотеку под 9%, с учетом налоговой льготы получается реальных 7,8%; а через год ставки по депозитам скакнут до уровня 12% – тогда можно и не торопиться.
71. Если у вас с недвижимостью вопрос решен и квартира для собственного жилья есть, а доходы позволяют хорошо копить – то я бы рассмотрел вариант вкладывать в акции. Там нюансов дофига, дальше будем про них говорить.
72. Вообще, я вкатился в тему инвестиций, когда уровень доходов превысил тот порог, на котором еще комфортно и разумно все раскладывать по депозитам. Стало ясно, что нужно как-то решать вопрос системно. Начал искать в окружении умных людей, которые уже придумали для себя решения.
73. Удивительно, но оказалось, что даже среди обеспеченных людей с доходом на порядок выше среднего, очень мало тех, кто разумно и системно подходит к вопросу управления своим капиталом.
74. Самый частый ответ – “у меня просто всё лежит в долларах на банковском счете”. Камон, гайз, вы же умные ребята – почему к этому вопросу вы подходите так топорно?
75. Разгадка на самом деле в двух вещах. Во-первых, смотрите п. 40-41. Обеспеченные ребята стали такими, потому что хорошо, много и упорно работают в какой-то прибыльной сфере. У них тупо не остается времени, чтобы разбираться с дополнительной сферой инвестиций.
76. Во-вторых, человеческая психология работает у всех одинаково. Разумные варианты управления капиталом всегда связаны с более высоким краткосрочным риском – а это отпугивает большинство людей.
77. Здесь надо остановиться поподробнее, это ключевая вещь. Люди говорят “Я вложусь в акции, а рынок упадет в два раза – стану нищебродом, ну [зачем] такие инвестиции!” И это частично правда: даже инвестируя правильно, периодически ты будешь терять деньги.
78. Но вторую половину правды психологически сложно осмыслить и принять: если всё время выбирать безрисковые варианты вложений, то через лет 10-15 ты гарантированно проигрываешь более рисковому варианту вложений.
79. То есть картина такая: складывая деньги каждый год на депозит, ты гарантированно получаешь небольшую доходность (с учетом инфляции – на самом деле, чуть ниже нуля) и практически не рискуешь потерять свой капитал.
80. Вкладываясь в акции каждый год, у тебя возникает достаточно большой риск потерять до 30-50% капитала в каждый отдельный год. Но в среднем за 10-15 лет ты практически гарантированно получишь во много раз большую доходность.
81. В общем, все зависит от горизонта. Если ты думаешь на 2-3 года вперед – лучше не трогай рынок акций. Если рассматриваешь 10 лет и дольше – не вкладываться в акции будет достаточно глупым решением.
82. Но мозг человека всегда работает в первую очередь на оценку краткосрочных рисков, поэтому даже для тех, кто готов планировать на долгий горизонт, небольшая вероятность потерять на акциях в отдельно взятый год половину капитала выглядит невыносимой.
83. А вот практически близкая к 100% вероятность недополучить (иными словами, [потерять]) [очень много] дохода за 10 лет, вкладываясь на депозит вместо акций, почему-то совсем никого не пугает.
84. На этом месте должно стать понятно, что основная проблема в инвестициях – это не знание хитрых терминов или умение считать циферки, а психология и управление собственным поведением. Именно здесь все и фейлят в итоге.
85. Если пользуетесь Телеграмом, то можете подписаться на мой канал:
https://t.me/rationalanswer Публикую там новые статьи 2-3 раза в месяц.
86. Резюмируя, почему акции – это самый [крутой] вариант инвестиций: потому что на долгосрочных периодах они приносят до 6-7% реальной годовой доходности. Все остальные варианты – сильно меньше. На депозитах в долгосроке вы в лучшем случае выходите на 0% реальной доходности.
87. Когда я говорю про вложения в акции, я не имею в виду, что нужно становиться диванным Уорреном Баффетом, который целыми днями анализирует фин. отчетности компаний и постоянно покупает-продает акции на основе своих прогнозов.
88. Есть куча исследований на предмет того, что такие мамкины Баффеты в итоге сильно отстают от среднерыночной доходности. Если ты думаешь, что лично ты умнее всех остальных и окажешься в плюсе…
89. …то у меня для тебя плохие новости. С подавляющим перевесом вероятности, ты такой же как и все остальные (то есть, неспособный обыграть рынок).
90. Кроме того, всё это отслеживание рыночной динамики кучи компаний, чтение новостей, принятие решений, day trading и т.д. отнимает [огромную] кучу времени и сил. Которые вы могли бы потратить с гораздо большей пользой на зарабатывание денег по прямой профессии.
91. А если вы просто собираетесь “читать проверенных аналитиков” в журналах или этих ваших интернетах, и на базе их советов формировать свой портфель – то отложите на всякий случай мешок гречки на черный день.
92. Потому что среди аналитиков и экспертов – [врун] на [вруне] сидит, и ни за что не отвечает. Опять же, куча исследований была о том, что все прогнозы экспертов вообще [просто] бесполезны, лучше уж монетку подбрасывать.
93. И не думайте, что ваш любимый “эксперт” с форума Финама или Инвест-трейдинга в чем-то лучше. Лучше загуглите новости вроде “лучший трейдер форума ХХХ совершил самоубийство после того, как проиграл все деньги”.
94. Кстати, предыдущие несколько пунктов должны заставить вас с большим скептицизмом относиться ко всему, что вы читаете в этом треде.
95. Особенно резко бегите от экспертов, которые рассказывают о своих небывалых успехах в техническом анализе. Технический анализ – это такая современная методика гадания на графиках поведения цены отдельных акций.
96. Риалли, чуваки сидят разглядывают графики и пытаются в них узнать некие магические фигуры. Типа, “вот здесь вот нарисовались Голова-с-плечами – значит скоро этой акции [конец] и надо срочно продавать!”
97. Вся эта [фигня] работает в основном исключительно в воображении тех, кто ее применяет. Ну, точнее как – работает примерно 50 на 50: в половине случаев угадываешь направление движения цены, в половине нет. Опять же, проще уж подбрасывать монетку.
98. Кстати, самая большая корреляция доходности индивидуальных инвесторов обычно наблюдается с частотой совершения операций. Причем, обратная. Те, кто чаще и больше торгуют, в итоге получают меньшую доходность.
99. Один банк (Швейцарский, если не ошибаюсь) делал анализ доходности трейдерских счетов своих клиентов. Самые лучшие результаты показали две категории клиентов: те, кто забыли, что у них открыт счет; и те, кто умер. Делайте выводы.
100. Короче, я крайне скептически отношусь к идее самостоятельно торговать туда-сюда отдельными акциями – хотя именно об этом обычно в первую очередь и думают, когда рассматривают вариант инвестиций в акции. А зря.
